Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Список заемщиков с плохой кредитной историей

Что нужно знать о плохой кредитной истории

Немногим потенциальным заемщикам известно о том, что чаще всего им доступна ипотека с плохой кредитной историей, отзывы довольных клиентов ярко свидетельствую об этом. Однако, предварительно необходимо разобраться, что представляет собой КИ или рейтинг надежности заемщика:

  1. Любой гражданин, который не имеет в своей жизни кредитов, автоматически получает нулевую КИ, что неблагоприятно влияет на решение банка.
  2. Каждый ипотечный займ, а кроме того иные ссуды при оформлении и последующей оплате отражаются в бюро кредитных историй.
  3. Все российские кредиторы имеют доступ к данным рейтинга надежности всех потенциальных заемщиков.
  4. Каждый банковский клиент имеет возможность, как улучшить свою КИ, так и испортить ее при просрочках.
  5. Ряд финансовых учреждений готовы предоставить ипотечный кредит в Москве или ином регионе страны даже при наличии низкого рейтинга надежности.

Дополнительно следует знать, что при оформлении ссуды на покупку жилья у застройщиков партнеров банка, шансы на одобрение заявки выше, даже при наличии испорченной КИ, как и в случае с обращением за займом через посреднические учреждения (брокеры).

Интересно! Получить ипотеку с низким рейтингом надежности можно самостоятельно при наличии дорогостоящего имущества, которое будет выступать объектом обеспечения и гарантом возврата средств банку.

7 причин, которые портят кредитный рейтинг

Для начала немного теории — почему вообще у вас может быть плохая кредитная история, как она формируется и откуда вообще об этом узнают другие банки?

Во-первых, существует специальное БКИ (бюро кредитных историй), а точнее не одно, а несколько. В них банки подают сведения обо всех заемщиках и там же берут данные по новым потенциальным клиентам. Крупные государственные компании сотрудничают со всеми КБИ и узнают всю вашу подноготную. Коммерческие — лишь с частью из них и есть шанс, что какие-то сведения останутся для них тайной. Молодые организации и сервисы экспресс-займов — могут пока вообще не проверять КИ или давать кредиты без отказа всем или почти всем, чтобы привлечь новых клиентов.



А вот и причины низкого кредитного рейтинга:

  1. Не вовремя выплачиваете проценты по займу;
  2. Имеете текущие просрочки без уважительных причин;
  3. Ежемесячные платежи больше половины вашего дохода;
  4. Мошенники взяли кредит на ваше имя (например, по ксерокопии паспорта);
  5. Банк оформил на ваше имя кредитку без вашего ведома;
  6. Он же не передал в БКИ данные о том, что вы закрыли кредит;
  7. Долг продали коллекторам — они еще реже передают к БКИ сведения о выплаченных займах.

Первые три причины — это ваша вина, но в этом случае вы и сами знаете о своих проблемах и наверняка пытаетесь их решить. А вот последние четыре — от вас не зависят, а в случае с мошенниками, вы вообще об это не узнаете, пока к вам не придут требовать долг и проценты по нему. Как быть? Для начала проверить свой рейтинг.

Список банков, предоставляющих кредиты наличными с плохой историей без справок

8 банков из списка поддерживают программу выдачи кредитных средств лицам с плохой и с хорошей кредитной историей на любую доступную сумму. В таблице присутствуют ключевые данные, которые могут потребоваться при выборе кредитора.

В отличие от других банков перечисленные учреждения выдают кредиты вне зависимости от наличия истории под небольшие проценты. Это достаточно выгодно для всех клиентов имевших ранее непогашенные задолженности или другие проблемы связанные с выплатами в установленные сроки.

Безопасность – залог успешного кредитования

При выборе банков клиент должен руководствоваться общими правилами безопасности использования онлайн-учреждений. Перед тем, как оформить кредит и предоставить личные документы важно ознакомиться с лицензией компании, которая обычно присутствует на главной странице сайта внизу. Также необходимо изучить все условия программы кредитования, чтобы в дальнейшем избежать трудностей с выплатами процентов.

Несмотря на соблюдение политики честности кредитными учреждениями на внутреннем пространстве существует множество компаний, которые обманывают клиентов. Суть обмана заключается в постепенном изменении процентной ставки на протяжении всего срока погашения задолженности. В конечном итоге клиент переплачивает значительную сумму средств.

Кредит наличными без поручителей →

Что такое кредитная история и почему она становится плохой?

Кредитная история — это информация о всех кредитах, которые брал заемщик, отражающая каждый его шаг по всем кредитным договорам. Кредитная история начинает формироваться с момента обращения за первой ссудой, и хранится в течение 15 лет. Термин был закреплен на законодательном уровне в законе № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

Из кредитной истории банки узнают:

  1. О суммах кредитов, которые брал гражданин.
  2. О его задолженностях и просрочках.
  3. О причинах отказа в предоставлении кредита.
  4. Велись ли судебные разбирательства по кредитным обязательствам.
  5. Что предоставлялось в качестве предмета залога.

Где хранится кредитная история и как ее узнать?

Информация о КИ хранится в бюро кредитных историй. БКИ является независимой межбанковской системой, из которой любой банк может запросить данные о действующих и погашенных кредитах клиента, его задолженностях и просрочках за последние 15 лет.

Каждый банк имеет соглашение с одним или несколькими БКИ, куда обязуется предоставлять сведения о своих заемщиках. Формально это делается с разрешения гражданина. Однако не дать его невозможно, так как подписание бумаги является одним из условий выдачи кредита.

Среди БКИ есть 3 лидирующих компании:

  1. Нацбюро кредитных историй (НБКИ) — работают все банки.
  2. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — работает Сбербанк.
  3. Эквифакс — поступают данные о мелких товарных кредитах и МФО.

Интересный совет: За каждое обращение в БКИ банк оплачивает определенную сумму, поэтому некоторые кредитные организации делают запросы в 1-2 БКИ. Заемщику с испорченной кредитной историей следует выяснить, в каком бюро хранится его КИ. Сделать это можно на сайте Центробанка бесплатно 1 раз в год. После этого можно выбирать банк, который не сотрудничает с данной организацией.

9 ошибок, которые портят кредитную историю

Иногда человек даже не подозревает, что в его кредитной истории что-то не так, и с полной уверенностью в одобрении обращается за ипотекой. Кредитная история становится плохой, если заемщик перестает выплачивать кредит, или допускает просрочку.

Вот 9 основных причин, по которым портится КИ:

  1. Просрочки по прошлым или действующим кредитам. Информация передается в БКИ и негативно влияет на кредитную репутацию заемщика. Сильнее всего влияют длительные и частые задержки платежей. Для банков такой клиент становится недобросовестным, кредиты таким заемщикам они стараются не давать. Не портят кредитную историю только единоразовые просрочки от 1 до 5 дней.
  2. Много действующих кредитов. Если у клиента уже есть кредиты, на него ложится большая финансовая нагрузка. Банк это понимает и может отказать в ипотеке, если посчитает, что доходы клиента не покроют ежемесячные платежи по всем кредитам.
  3. Частые обращения за кредитами. Если человек часто обращается за кредитами, он остро нуждается в деньгах. Велика вероятность, что такой клиент начнет допускать просрочки в выплатах ипотеки, поэтому для банка он является нежелательным.
  4. Кредитная карта с долгами. Текущие долги негативно влияют на получение кредитов. Перед обращением за ипотекой необходимо закрыть все задолженности, включая кредитные карты и карты рассрочки.
  5. Исполнительное производство со стороны судебных приставов. Если клиент перестает платить по кредитам, банк подает жалобу в государственные органы. Взысканием задолженности с заемщика начинают заниматься судебные приставы. Банки 100% отказывают таким клиентам в выдаче любых кредитов.
  6. Банкротство физического лица. Если клиент недавно прошел процедуру банкротства, ему не дадут ипотеку.
  7. Досрочное погашение кредита. Банкам выгодно, чтобы клиент выплачивал кредит согласно графику, при досрочном погашении они теряют свою прибыль. Если в кредитной истории заемщика есть отметки о досрочном погашении кредита, ему могут не одобрить ипотеку.
  8. Отсутствие кредитной истории. Без кредитной истории взять ипотеку легче, чем с плохой. Но иногда можно получить отказ и при ее отсутствии.
  9. Ошибки со стороны банков. Такое иногда случается при передаче информации в БКИ или при формировании кредитной истории в бюро. Чтобы этого избежать, необходимо 1 раз в год бесплатно запрашивать кредитную историю в БКИ, тщательно читать кредитный договор и сохранять все документы по взятым кредитам и квитанции об их погашении.

Заметка: хорошей кредитной истории, с точки зрения закона и банков, не существует. Своевременное погашение займа является нормой, надлежащим исполнением обязательств. Малейшее отклонение от условий договора займа есть его нарушение средней или грубой формы.

Как убедить банк в выдаче ипотеки

Одобрение ипотеки зависит от банка и состояния кредитной истории. Даже если вы убедите его выдать вам ипотеку, при просрочках организация конфискует жилье и продаст его для покрытия своих убытков.

Чтобы обеспечить выполнение финансовых обязательств в срок, банки для клиентов с плохой кредитной историей выдвигают дополнительные условия. Они требуют оформления страховки, выдают меньшую сумму, ограничивают срок ипотеки, повышают годовую процентную ставку.

Иногда требуется найти поручителей – платежеспособных лиц с положительной кредитной историей.

  • Банк может повысить сумму первоначального взноса.
  • Если у клиента есть более половины суммы от стоимости жилья, шансы на одобрение ипотеки значительно повышаются.

Когда вы будете разговаривать с банковскими сотрудниками, честно объясните им свою ситуацию и причины, по которым у вас испортилась кредитная история.

Банки ценят честность потенциальных заемщиков.

При наличии документальных доказательств (справка из больницы, чеки о вовремя проведенных платежах и т. д.) предоставьте их сотруднику.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это история исполнения ваших обязательств перед банками по различным кредитным договорам (потреб. кредиты, кредитные карты, микрозаймы и т.д.), а также история запросов (заявок) на различные кредитные продукты. Хранится данная информация в специальном бюро (БКИ). Это организация, с которой сотрудничает банк, куда вы обращались за кредитом.

В настоящий момент наиболее распространены следующие БКИ:

  1. ОКБ – с ней в основном работает Сбербанк.
  2. НБКИ – работают все кредитные организации.
  3. Эквифакс – тут есть данные из МФО и товарные кредиты.

Так как каждое обращение в БКИ для банка платное, то некоторые банки (для экономии) делают запросы не во все бюро, а лишь в 1-2. Здесь и кроется одна лазейка для тех, кто хочет оформить ипотеку при плохой кредитной истории.

Как правило, мало кто знает, в каком именно бюро находится ваша кредитная история. Чтобы это узнать необходимо зайти на сайт ЦБ и сделать запрос (1 раз в год бесплатно) в центральный каталог кредитных историй о том, в каком из бюро есть информация по вашим кредитам. По итогам уже можно будет примерно понять, кто из банков может дать вам ипотеку.

Когда есть понимание, в каком БКИ лежит ваша кредитная история, следует сделать запрос и уточнить её состояние. Как правило, это платная процедура. Можно сделать запрос самостоятельно на сайте каждого бюро, а можно заказать данную услугу у нашего онлайн-юриста в правом нижнем углу экрана.

Как понять плохая у вас КИ или хорошая

У каждого банка существуют свои требования к качеству кредитной истории. Они могут кардинально отличаться, поэтому стоит рассмотреть помощь в ипотеке с плохой кредитной историей со стороны ипотечного брокера или задать вопрос нашему эксперту на консультации по ипотеке. Но существует ряд общих принципов к БКИ, которые можно применить и четко понять плохая у вас кредитная история или нет.

Общие требования банков к КИ:

  1. Отсутствие текущей просрочки по кредитам и картам. Если у вас есть открытый кредит с непогашенной просрочкой, то однозначно у вас плохая КИ и кредитовать вас не будут, пока вы её не закроете.
  2. Просрочка свыше 120 дней. Такая текущая просрочка значительно влияет на КИ.
  3. Процедура банкротства физического лица. Если у вас прошла недавно процедура банкротства, то получить ипотеку будет крайне сложно, как бы юристы вас ни убеждали в обратном.
  4. Задолженность по прошлым кредитам отображена на сайте судебных приставов. Если вас уже разыскивают приставы, то, значит, у вас плохая КИ.
  5. Наличие множества мелких просрочек. Если у вас 3-5 мелких (до 30 дней) просрочек за последний год или 2 до 60 дней, а также больше 1 свыше 90 дней, то это также считается плохой кредитной историей, но тут есть варианты все-таки получить ипотеку с плохой КИ. Некоторые банки дают ипотеку в таких моментах, но на определенных условиях.

Это основные подходы к определению плохой КИ, что же касается хорошей КИ, то тут достаточно просто.

Если вы взяли кредит или пользовались кредитной картой более 6 месяцев, своевременной и в полном объеме погашали без просрочек задолженность, то у вас хорошая КИ.

Важный момент. Ипотека без кредитной истории – это нормальная ситуация. Отсутствие КИ – это не причина для отказа. Банки дают ипотеку без проблем. Оформление ипотеки будет стандартное.

Конечно, лучше, если у вас уже есть какая-то положительная история о вашей кредитной дисциплине. Банк обязательно это учтет при одобрении кредита, но специально брать кредит для создания КИ именно для ипотеки не стоит т.к. это может лечь дополнительной финансовой нагрузкой на вас при подаче заявки (если вы его не закрыли или допустили по ошибке просрочку, то это негативно скажется на вашей КИ).

Следует обращать внимание на давность просрочек. У каждого банка своя глубина анализа кредитной истории. Некоторые банки смотрят КИ за весь срок, некоторые за 5 лет, другие за 3, а есть те банки, которые анализируют КИ за последний год. Отзывы заемщиков подтверждают, что такие банки с большей вероятностью могут дать ипотечный кредит с проблемами с КИ.